Pour tous : le Livret A ou Bleu
Disponible dans n’importe quelle banque (ou au Crédit Mutuel pour le Livret Bleu), ce produit permet de placer jusqu’à 15.300 euros ( 19.125 euros à partir du 15 septembre ) à 2,25% net de tout frais et d’impôts. Certains établissement se montrent assez généreux avec les enfants et offrent de 15 à 30 euros de bonus à la souscription. Avantage : cette épargne est disponible à tout moment et en parfaite sécurité.
Les intérêts sont versés annuellement chaque 1er janvier. Ils sont calculés selon la « règle de la quinzaine » : les sommes investies génèrent des intérêts à partir de la quinzaine qui suit le versement. Il faut donc apprendre à votre enfant à ne pas retirer son argent durant les 15 jours qui suivent son versement, car il ne gagnera rien. Pour optimiser le montant de ses intérêts, mieux vaut qu’il fasse ses versements le 15 ou le 30 du mois, et ses retraits le 1er ou le 16 de chaque mois.
Pour les 12-25 ans : le Livret jeune
Pour ouvrir un Livret jeune, vous devrez attendre le douzième anniversaire de votre enfant. A la fin de ses 25 ans, il sera fermé. Ce produit fonctionne comme un Livret A, l’argent investit dessus reste liquide et les intérêts sont calculés par quinzaine. Seules différences : son plafond de versement est fixé à 1.600 euros et son taux de rémunération, qui doit être au moins égal à celui du Livret A, est variable, selon l’établissement qui le commercialise. Actuellement les banques offrent entre 2,5 et 4% net pour ce genre de produit, la moyenne étant de 3,25%, un taux imbattable dans le contexte actuel.
Pour les 0-12 ans : des livrets bancaires dédiés
Le montant du plafond de versement et du taux de rémunération dépend de chaque banque. Attention : sachez que les taux de ces livrets sont proposés brut de fiscalité. Le montant des intérêts sera donc intégré à vos revenus et imposé comme tel avec en plus des prélèvements sociaux de 15,5%, ou soumis sur option au prélèvement forfaitaire libératoire de 39,5%. En général, le Livret A offre donc une meilleure rentabilité.
Les retraits sont encadrés pour les mineurs
Jusqu’à 12 ans, un enfant mineur devra vous demander d’effectuer les retraits vous-mêmes ou l’accompagner à la banque. Au-delà, la plupart des établissements délivrent des cartes de retrait pour les Livret A, Bleu ou Jeune, qui lui permettront de retirer au distributeur de son établissement. Le montant maximal du retrait est plafonné au solde du livret, mais, par précaution, vous pouvez faire paramétrer cette somme à un montant inférieur.
Marie Pellefigue